2023年商业健康保险行业发展前景及市场现状分析

国家金融监督管理总局印发《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，自2023年8月1日起实施。《通知》明确将适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范围扩大至医疗保险、长期护理保险和疾病保险等商业健康保险主要险种，增加了产品保障内容，提高了灵活性。针对既往症等人群保障不足的现状，要求将其纳入医疗保险承保范围，开发保障额度更高、责任更丰富的长期护理保险和疾病保险产品。

商业健康保险，简称商业健保，是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括医疗意外保险、疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险等。

(资料图)

疾病保险指以疾病的发生为给付条件的保险;医疗保险指以约定医疗的发生为给付条件的保险;收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险;长期看护保险指以因意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的保险。简称商业健保。

健康保险是我国保险业体系的重要分支，也是保障体系的重要组成部分。根据我国国民经济“八五”计划至“十四五”规划，国家对加保险行业的支持政策经历了从“大力发展”到“规范发展”再到“深入改革健全发展”的变化。

根据银保监会数据，2012-2021年健康险的原保费收入逐年上升，健康保险已经成为我国构建多层次社会医疗保障体系的重要组成部分。极大程度上弥补了基本医疗保险的不足。

2012-2021年我国健康险的赔付支出占比快速提升，2012年以来，我国保险公司健康险赔付支出保持约30%高速增长，在人身险三种保险范畴内，健康险赔付率最高，人身意外伤害险其次，寿险赔付率最低。具体来看，2022年我国健康险原保险赔付支出为3600亿元，同比下降10.65%，但在整体人身险赔付金额占比持续提升。

商业健康保险行业市场现状分析

“八五”计划(1991-1995年)至“十五”计划(2001-2005年)时期，国家层面提倡：大力发展保险业、规范发展到积极发展保险业，加大保险业世上多元化;从“十一五”规划开始，规划明确了发挥商业保险在保障体系中的作用，并首次提出发展互联网保险;“十二五”至“十四五”期间，规划突出了拓宽保险业务范围和健全保障服务体系。到“十四五”时期更加重点突出了深化保险业改革和提高商业保险的保障能力。

根据《“健康中国2030”规划纲要》，至2030年，全民医保体系成熟定型，积极发展商业健康保险。到2030年，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高，同时发展中医养生保健治未病服务。

从行业发展特点来看，多种因素驱动着国内健康保险市场发展。城市化推动下，居民潜在的医疗保障需求，对我国商业健康保险发展具有重大意义。随着我国社会保障制度改革的不断深化，商业健康保险在健全我国多层次医疗保障体系，满足人民群众日益增长的健康保障需求方面都发挥着越来越重要的作用。

据中研产业研究院《2023-2028年中国商业健康保险行业发展分析与投资前景预测报告》分析：

从中国商业健康险的发展来看，其原保险保费收入从2012年的862.8亿元增长至2022年的8653亿元，年均复合增长率明显高于寿险、财险等其他险种，健康中国上升至国家战略的时代背景下，将保险产品与各类健康管理服务广泛结合，通过保险为支付手段为公众消费者连接优质医疗、健康等相关资源，既是国家和社会的号召与要求，也是当今几乎所有行业主体的发展共识。

商业健康保险在国内还是大部分和寿险混合经营，在国外健康保险和寿险是单独经营的。目前国内已经有四家专业健康保险公司，分别为：中国人民健康保险公司，平安健康，瑞福德和昆仑健康保险公司，健康保险单独经营是发展趋势。

据中国保险行业协会会长于华介绍，商业健康险目前覆盖人群约7.5亿人，其中，疾病险和医疗险分别覆盖3.9亿人和6.6亿人。

在将来，尤其是对于治疗重症疾病的医疗开支而言，商业健康保险有望成为越来越重要的医疗支付解决方案，建立以服务不同人群为目的的多层次医疗保险体系的需求十分迫切。

商业健康保险行业前景分析

当前，国内医改进入深水区，尤其是带量采购新规，打破了不少医药企业的美梦。而近年来飞速发展的商业健康险，有望成为解决控费难题之下的新突破口。

从部分头部公司的发展路径看，思派健康、圆心科技、镁信健康相继宣布获得十亿元级融资，标志着“互联网+医+药+险”模式正在走向成熟。他们打通医、药、险业务链条，为客户提供在线诊疗、购药、保险赔付、健康管理的一站式服务，这种商业模式正在成为业内共识。也因此，涉足健康险领域的保险公司纷纷开始创新探索，除了提供风险保障外，开始关注如何更好地管理消费者的健康，“医+药+险”即将迎来千亿蓝海市场。

未来，人们对健康和健康管理变得越来越重视，技术的发展也会不断推动和加速商业健康保险行业的发展。近年来，互联网技术的发展与智能信息化、精准医疗、虚拟医疗等新技术的推广日渐发达，商业健康保险企业也将以此为基础，推出更具有针对性和可用性的健康保险产品。此外，健康保险行业也会继续发展和完善全球医疗保险。

商业健康保险行业研究报告主要分析了商业健康保险行业的市场规模、商业健康保险市场供需求状况、商业健康保险市场竞争状况和商业健康保险主要企业经营情况，同时对商业健康保险行业的未来发展做出科学的预测。商业健康保险行业研究报告可以帮助投资者合理分析行业的市场现状，为投资者进行投资作出行业前景预判，挖掘投资价值，同时提出行业投资策略和营销策略等方面的建议。

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