数字化转型释放保险行业“效率红利”

7月以来，保险企业2023年半年度工作会议密集召开。《经济参考报》记者注意到，数字化已成为险企发力重点，并逐渐成为公司业务转型的重要力量，特别是在强化业务能力、促进降本增效等方面释放出的“效率红利”日益凸显。

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数字化销售再提速

从销售端看，险企数字化销售不断提速，互联网购险渠道的重要性愈加突出。

今年2月初，中国人寿保险股份有限公司（简称“中国人寿寿险”）保险商城正式上线，初步形成“一个平台、矩阵投放、万千触点、全域链接”的互联网直销新模式。中国人寿此前在年报中表示，2022年，公司数字化销售能力进一步加强，互联网保险业务快速增长，监管口径下总保费达628.96亿元，同比增长88.3%，中国人寿寿险App注册用户数达1.29亿，月活人数同比增长6.8%。

人保财险也在加快推动互联网自营平台创新步伐。该公司2022年重组总分互联网保险作战团队，搭建公司新媒体营销矩阵，探索客户运营策略创新，打造具备互联网特色的产品体系。据了解，该公司不断优化车险“一键续保”，已实现客户最快一分钟内就可完成车险线上自助续保，自2022年至今，车险“一键续保”的客户触达率超50%，承保转化率约9%。

近十年来，我国互联网保险市场规模快速增长。中国保险行业协会统计数据显示，2013年到2022年，互联网保险的保费规模从290亿元增加到4782.5亿元，年均复合增长率达到32.3％。

元保集团携清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心联合发布的《2022年中国互联网保险消费者洞察报告》（简称《报告》）显示，疫情期间，用户对互联网更加依赖，加速了保险数字化进程。调研发现，消费者在购险渠道的选择上，已经表现出明显的线上化偏好，未来这种趋势会更加明显，其中线上专业购险保司/平台的增长潜力最大。随着“90后”“95后”寻求保障的意识越来越强，消费能力不断提升，这些互联网“原住民”将不断释放购险需求，互联网将成为未来购险的主力渠道之一。

不同购险年限线上购险渠道分布（多选）　　数据来源：《2022年中国互联网保险消费者洞察报告》　　潘悦　制图

东吴证券认为，在线上渠道打通的基础上，各保险公司不断挖掘用户需求、设计产品，丰富了保险品种和使用场景。从种类对比，互联网保险产品已跳脱出传统保险，拓展出健康管理、交易安全、生活消费等碎片化生活场景以及企业经营场景。

前沿技术全面渗透

随着新技术不断创新和优化，人工智能（AI）、大数据等嵌入行业场景的深度和广度也在不断增加。

记者从中国人寿上半年工作会议了解到，该公司数字化转型全面提速，协同发展再上新台阶，营销体制改革稳步推进。此前，该公司发布的寿险理赔服务半年报显示，上半年智能化处理理赔案件超710万件，理赔智能化率超70%。太保寿险数据显示，上半年91%的个人客户通过线上申请理赔，理赔服务满意度达92%；为37万人次客户提供AI理赔审核决策，件均审核时效3.2秒，医疗险最快17秒审核结束。

此前，众安保险发布了保险行业首份AIGC（人工智能自动生成内容）应用图谱，并带来众安AIGC中台灵犀及首批保险垂直场景AIGC应用工具。据介绍，为了帮助保险机构更好适配AIGC能力，灵犀可以允许机构用户在大模型内嵌入行业专业领域知识库，实现AIGC在保险垂直领域应用快速适配。

政策面上，2022年初发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（简称《指导意见》）提出，到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。在业务经营管理数字化方面，要打造数字化的产业金融服务平台，围绕重大项目、重点企业和重要产业链，加强场景聚合、生态对接，实现“一站式”金融服务。鼓励银行保险机构利用大数据，增强普惠金融、绿色金融、农村金融服务能力。

《报告》显示，保险服务全流程的数字化将逐渐成为行业标配，产品研发、精准营销、风险管理、理赔服务等各个环节的线上化、智能化将持续升级。人工智能、大数据、云计算等科技与保险价值链各环节的融合将进一步强化。从长远来看，随着保险科技应用能力的提升，风险的可保边界将不断拓展，保险保障的广度和深度将不断增强。

主要为保险公司、银行等金融机构提供IT解决方案的新致软件在投资者关系活动记录中表示，从人工智能在保险行业落地路径看，一方面为保险公司项目收入，近年金融机构将会在数字化转型上有较大投入，其中包括人工智能，相较传统的应用系统，各家公司在后续数字化转型过程中比拼的一个重点就是人工智能方向的技术实力；另一方面是智能化服务收入，险企在信息化和在数字化建设过程中形成一定能力后，会转到智能化的服务场景，从业务角度来讲，就是从原来的项目建设转向应用服务，可能从盈利模式上将会带来更大的突破和发展。

“降本”成效持续释放

“当下，大模型技术的应用，对提升作业效能、运营效率和人均产能具有广阔的想象空间。”中国太保副总裁俞斌表示，“中国太保积极开展保险领域大模型的建设应用。在实施策略上，现阶段将‘实现数字劳动力’作为突破口，探索研究保险领域可交易的数字化劳动力，释放普通脑力工作者，充实到更具创新价值的岗位，提升生产力。”

近期，中国太保旗下太保科技联合数智研究院发布了基于大模型建设应用探索的科技产品——数字员工。据悉，相较于传统自动化技术，基于大模型技术的数字员工具备更强大的互动交流、信息搜索以及内容生成能力。通过对业务人员的系统性建模，数字员工能够在思想、行动以及职业能力方面与真实员工对齐，通过结对工作，充分激活员工潜能，降低企业运营成本、提高生产效率。目前，数字员工已在中国太保集团审计中心进行能力试点，构建了审计检查、公文质检等多名审计数字员工，通过数字员工与真实员工人机编队的工作方式，助力提升审计监督效能、提高质量管理效果、完善审计项目管控，填补审计人力不足。

此前，众安保险与众安科技共同发布的《AIGC/ChatGPT保险行业应用白皮书》指出，随着互联网等技术的应用及普及，现阶段保险公司在理赔等运营环节，一方面要在不断提高服务质量和客户满意度的同时，保持成本的控制和管理，因此需要有效利用现有的资源和技术来提高效率和降低成本；另一方面需要确保其运营服务系统的安全性和稳定性，避免出现安全漏洞和系统故障等风险，保证业务的正常运行和客户数据的安全。白皮书还指出，AIGC可以自动审核理赔申请，包括核对保单信息、理赔申请信息的真实性和准确性等。通过自动化审核，可以大大减少人工审核的时间和成本，并提高审核的准确性和一致性。

中国社科院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，未来险企越来越多的业务都会智能化、互联网化，既有助于降低企业业务成本，同时有助于企业开拓展业空间，此外，还有助于企业降低风险，通过大数据有助于企业筛选风险，还有利于自身定价。